Pojištění pohřbu: Jak ušetřit blízkým starosti i výdaje

Co je pohřební pojištění a jak funguje

Pohřební pojištění je druh životního pojištění, který vám pomůže pokrýt všechny náklady spojené s pohřbem a posledním rozloučením. Jde o finanční zajištění, díky kterému vaši blízcí nemusí v těžkých chvílích řešit, kde seženou peníze na důstojné rozloučení.

Jak to vlastně funguje? Pravidelně platíte pojistné – můžete si vybrat, jestli měsíčně, jednou za čtvrt roku nebo ročně, jak vám to vyhovuje. Když pojištěný zemře, pojišťovna vyplatí dohodnutou částku oprávněným osobám nebo rovnou pohřební službě. Kolik peněz dostanete, se domlouvá už při podpisu smlouvy a mělo by to stačit na to, abyste se mohli rozloučit tak, jak si přejete.

Částky se většinou pohybují od padesáti do dvou set tisíc korun, záleží na vašich představách a možnostech. Uvědomte si, že dnes pohřeb klidně přijde na sto tisíc a víc, zvlášť když chcete kvalitnější služby nebo splnit nějaká konkrétní přání zesnulého.

V čem se pohřební pojištění liší od běžného životního? Hlavně v tom, na co slouží, a často je i jednodušší ho sjednat. Řada pojišťoven vám ho nabídne bez zdravotní prohlídky, což oceníte, pokud jste starší nebo máte nějaké zdravotní potíže – s klasickým životním pojištěním byste mohli mít problémy. Někdy je tam čekací doba, třeba dva tři roky od podpisu, kdy při úmrtí z přirozených příčin dostanete sníženou částku nebo vůbec nic.

Největší výhoda? Vaši blízcí budou mít jistotu a peníze na důstojné rozloučení, přesně podle vašich představ. Často si můžete dopředu napsat, jak má pohřeb vypadat, kde se má konat a další detaily. To pak pozůstalým strašně pomůže – nemusí v nejhorším okamžiku řešit těžká rozhodnutí a mají k dispozici potřebné finance.

Vyřizování pojistného plnění bývá rychlé a jednoduché. Stačí doložit úmrtní list a prokázat totožnost oprávněné osoby a peníze můžete mít na účtu během pár dnů. To je důležité, protože pohřeb se musí zaplatit poměrně rychle.

Hlavní výhody a nevýhody tohoto pojištění

Pohřeb dnes stojí nemalé peníze – klidně i několik desítek tisíc korun. A právě v takových chvílích, kdy rodina truchlí a je v emocích, přichází na řadu řešení praktických a finančních záležitostí. Není to snadné. Proto si někteří lidé pořizují pojištění pohřbu, které má rodině v těžkých chvílích pomoct.

Co na tom je dobrého? Především to, že pozůstalí dostanou peníze rychle, právě když je nejvíc potřebují. Nemusí shánět úspory, prosit příbuzné o půjčku nebo řešit, kde vzít desítky tisíc na důstojné rozloučení. To je velká úleva.

Další věc, která dává smysl: platíte po troškách, pravidelně každý měsíc. Místo toho, abyste najednou odložili padesát tisíc, dáváte třeba pět set korun měsíčně. To zvládne víc lidí a rodinný rozpočet to nerozhodí. I důchodci nebo rodiny s běžnými příjmy si to můžou dovolit.

A pak je tady ještě něco, co se špatně měří, ale má obrovskou hodnotu: klid v duši. Když víte, že máte všechno vyřešené, že vaši blízcí se nebudou trápit s penězi, je to uklidňující. Pozůstalí pak můžou truchlit, vzpomínat, být spolu – a nemusí se stresovat kvůli penězům v nejhorší možný okamžik.

Jenže – a teď přichází to „ale – tahle pojištění mají i své stinné stránky, o kterých se moc nemluví.

Představte si, že platíte dvacet, třicet let. Sečtete to a zjistíte, že jste zaplatili mnohem víc, než kolik by ten pohřeb vlastně stál. Možná i dvojnásobek. Kdybyste si ty peníze odkládali sami, měli byste na konci víc. Ale takhle? Pojišťovna si svůj díl vezme.

Další problém: vaše peníze prakticky nenarostou. Zatímco inflace běží dál a všechno zdražuje, pojistná částka zůstává stejná nebo roste jen minimálně. Takže za dvacet let, kdy dostanete těch padesát tisíc, za ně koupíte mnohem míň než dnes. Reálná hodnota klesá.

A pozor na drobný tisk ve smlouvě. Mnoho pojišťoven má takzvané čekací doby a různá omezení. Když někdo zemře krátce po podpisu smlouvy, rodina může dostat jen zlomek peněz, nebo dokonce nic. To je nepříjemné překvapení v nejhorší chvíli.

Co když se za pár let rozhodnete, že pojištění nepotřebujete? Třeba najdete lepší řešení, nebo se změní vaše finanční situace. Bohužel, předčasné vypovězení smlouvy přijde draho. Poplatky spolknou velkou část toho, co jste zaplatili. Takže jste v podstatě v pasti – buď platíte dál, nebo přijdete o peníze.

Kolik stojí pohřeb v České republice

# Pohřeb a jeho financování – realita, které se nevyhneme

Když umře někdo blízký, svět se na chvíli zastaví. Truchlíme, vzpomínáme, snažíme se vyrovnat se ztrátou. A pak přijde realita – pohřeb stojí peníze, a to nemalé. V České republice si dnes za důstojné rozloučení připravte dvacet až padesát tisíc korun. Někdy i víc, záleží na tom, co si přejete a kde bydlíte.

Není to jednoduché. Vedle smutku a vyčerpání musíte řešit praktické věci, které nečekají. Pohřební ústav, rakev, obřad – to všechno chce zaplatit, a to hned.

## Co vlastně platíme?

Začněme u základu. Pohřební služba zahrnuje převoz zesnulého, uložení do rakve, hygienické ošetření a spoustu papírování. Rakev sama o sobě přijde na pět až dvacet tisíc – levnější jsou z měkkého dřeva nebo dřevotřísky, ty hezčí z tvrdého dřeva s výzdobou stojí pochopitelně víc.

Stále více z nás se rozhoduje pro kremaci. Je to praktičtější, často i levnější – počítejte s třemi až šesti tisíci korunami. Klasický pohřeb do země? Tam musíte přidat náklady na hrobové místo. Pronájem na deset let vás vyjde na pár tisíc, v centru Prahy nebo Brna klidně i na desítky tisíc.

A pak jsou tu věci, které dělají rozloučení důstojným – hudba při obřadu, květiny, občerstvení pro hosty. Parte do schránek, oznámení v novinách, později náhrobní kámen. Když to sečtete, částka rychle roste.

## Jak se na to připravit?

Málokdo má na účtu padesát tisíc volných peněz. A ještě méně lidí chce v takové chvíli řešit, kde je vzít. Proto se čím dál víc lidí rozhoduje pro pojištění pohřbu.

Funguje to jednoduše: pravidelně platíte malou částku, a když přijde to nejhorší, pojišťovna vyplatí dohodnutou sumu. Můžete to mít jako samostatné pojištění nebo jako doplněk k životnímu pojištění.

Největší výhoda? Rozložíte si to do měsíčních splátek, které nikoho nezruinují. Kolik zaplatíte, závisí hlavně na vašem věku – čím jste mladší, tím míň platíte. Logické, že?

Některé pojišťovny navíc nabízejí praktickou pomoc s organizací pohřbu. V momentě, kdy je člověk úplně vedle, může být neuvěřitelně cenné, když za vás někdo vyřídí ty nejnutnější věci. Nemusíte lovit telefonní čísla, vyplňovat formuláře, domlouvat termíny. Můžete prostě truchlit.

A ještě něco – některá pojištění vám umožní si pohřeb naplánovat předem. Podle svých představ. Vaši blízcí pak nebudují hádat, co byste chtěli, protože to budou přesně vědět. Je to možná nezvyklé o tom přemýšlet, ale pro pozůstalé to může být obrovská úleva.

Jaké náklady pohřební pojištění pokrývá

Pohřební pojištění je vlastně finanční záchranná síť, která má zabránit tomu, aby se vaši blízcí museli v těžkých chvílích potýkat ještě s tíhou vysokých nákladů na pohřeb. Víte, kolik vlastně stojí důstojné rozloučení? Mnozí z nás nad tím raději nepřemýšlíme, ale realita je taková, že poslední rozloučení může rodinu finančně pořádně zatížit.

Když se podíváme na to, co všechno takové pojištění skutečně pokrývá, zjistíme, že jde o mnohem víc než jen o rakev a hrob. Organizace a průběh celého pohřebního obřadu zahrnuje nespočet věcí, o kterých se většině lidí ani nesní. Pohřební služba musí zařídit veškeré papírování, připravit zesnulého – což znamená hygienickou přípravu, někdy i balzamování, pokud je třeba čas před pohřbem prodloužit. Oblečení zesnulého a úprava jeho vzhledu pro poslední setkání s rodinou – to vše je součástí služeb, které pojištění hradí.

Rakev nebo urna? To záleží na tom, jaký typ pohřbu si rodina zvolí. U klasického pohřbu do země pojišťovna zaplatí rakev – obvykle v základní kvalitní variantě. Když se rodina rozhodne pro kremaci, pojištění pokryje jak rakev určenou ke kremaci, tak potom i urnu, do které se uloží popel. Možná vás překvapí, jak velký rozptyl cen u těchto položek existuje, ale pojistné plnění většinou počítá se standardním provedením.

Samotné místo posledního odpočinku není zadarmo. Hřbitovní správa účtuje poplatek za právo užívání hrobového místa – a to na určitou dobu, většinou na deset nebo dvacet let. Pak jsou tu výkopové práce – někdo přece musí hrob vyhloubit a po pohřbu zasypat. Pokud jde o urnu, platí se za umístění do kolumbária nebo hrobky.

Samotný obřad s sebou nese další náklady. Představte si to: musíte zaplatit za pronájem obřadní síně, zajistit hudbu, květinovou výzdobu, vytisknout parte a oznámení pro příbuzné a známé. Chcete-li náboženský obřad, je třeba počítat i s odměnou pro kněze nebo jiného duchovního. Tohle všechno se rychle nasčítá.

Transport zesnulého je další položka, na kterou se často zapomína. Tělo je potřeba převézt z místa úmrtí do pohřební služby, odtud do obřadní síně a nakonec na hřbitov. Co když k úmrtí dojde třeba na dovolené v cizině nebo někde daleko od domova? Některé pojistky pokrývají i tyto náklady na delší převoz nebo repatriaci – a věřte, že v takových případech jde o opravdu významné částky.

Pak je tu ještě spousta papírování. Úmrtní list, razítka na úřadech, různé poplatky – každá taková maličkost něco stojí. Jednotlivě to vypadá jako drobnost, ale když to sečtete dohromady, najednou máte na stole slušnou sumu.

Některé moderní pojistky jdou ještě dál. Nabízejí třeba pokrytí nákladů na smuteční hostinu, která je u nás vlastně běžnou součástí rozloučení. Jsou i takové, které zahrnují psychologickou podporu pro pozůstalé nebo právní poradenství při vyřizování dědictví. V době, kdy člověk truchlí a sotva se orientuje v běžném životě, může být tahle pomoc k nezaplacení.

Rozdíl mezi pojištěním a pohřební službou

Když přemýšlíte o tom, jak ušetřit svým blízkým starosti v nejtěžších chvílích, možná jste narazili na pojmy jako pojištění pohřbu nebo pohřební služba. Znějí podobně, ale ve skutečnosti jde o úplně něco jiného.

Pojištění pohřbu je v podstatě finanční polštář, který si vytváříte průběžně. Pravidelně platíte menší částky pojišťovně a ta vám nebo vašim pozůstalým vyplatí předem dohodnutou sumu, když ten okamžik přijde. Není to nic složitého – představte si to jako spořicí účet s jasným účelem. Vaše rodina pak dostane peníze a může si sama rozhodnout, jak pohřeb zařídí, kterou firmu si vybere a jak velkolepý nebo naopak skromný obřad uspořádá.

A co pohřební služba? To už je úplně jiná kapitola. Tady mluvíme o konkrétních lidech, kteří se postarají o vše potřebné – převezou zesnulého, připraví ho k rozloučení, zajistí rakev nebo urnu, zařídí obřad i všechny papíry. Pohřební služba je zkrátka firma, která dělá samotný pohřeb, zatímco pojištění jen poskytuje peníze na jeho zaplacení.

Vidíte ten rozdíl? Pojištění je o plánování dopředu. Sjednáváte si ho v klidu, třeba ve čtyřiceti, a každý měsíc odložíte pár set korun. Když jednou odejdete, vaši blízcí dostanou třeba padesát nebo sto tisíc a nemusí řešit, kde vzít peníze na důstojné rozloučení. Největší výhoda? Naprostá svoboda rozhodování. Vaše rodina si může vybrat jakoukoli pohřební službu, může si domluvit přesně takový obřad, jaký chce, a nemusí se omezovat.

Pohřební služba naopak přichází na scénu až ve chvíli, kdy už se něco stalo. Pozůstalí volají, domlouvají termíny, vybírají rakev, řeší květiny a parte. A tady se často ukazuje, jak moc si mohou ceny a kvalita služeb mezi jednotlivými firmami lišit. V jednom městě zaplatíte za základní pohřeb dvacet tisíc, jinde klidně čtyřicet.

Některé pojišťovny jdou ještě o krok dál a nabízejí kombinaci obojího. Máte pojištění a zároveň už předem vybranou pohřební službu, se kterou pojišťovna spolupracuje. To může být výhodné – máte jistotu předem dohodnutých cen a víte, co můžete čekat. Na druhou stranu, vaši pozůstalí už nemají moc na výběr, musí spolupracovat s tou konkrétní firmou.

Zkuste se nad tím zamyslet časově. Pojištění si sjednáváte třeba ve středním věku a platíte ho třicet let. Je to vlastně takový dlouhodobý závazek vůči vašim blízkým, způsob, jak jim říct: Postaral jsem se o vás i naposledy. Pohřební služba je pak ta závěrečná tečka – jednorázová věc, která se odehraje během týdne či dvou po úmrtí.

Takže ano, jsou to dvě úplně odlišné věci. Jedna vám dává finanční jistotu a čas na přípravu, druhá zajišťuje samotné rozloučení. A obě mají své místo v tom, jak se postarat o to, aby vaše odchod nebyl pro vaše blízké ještě těžší, než už tak je.

Smrt je jistota, která přijde k nám všem, a proto je moudré připravit se na ni s rozvahou a odpovědností vůči těm, kteří po nás zůstanou, aby nemuseli řešit finanční starosti v době, kdy truchlí a loučí se s námi.

Jindřich Novotný

Kdy se vyplatí pohřební pojištění sjednat

Pohřební pojištění je speciální forma životního pojištění, která má za úkol finančně podpořit pozůstalé po smrti blízkého a pokrýt výdaje na pohřeb. Rozhodnutí, zda si ho sjednat, závisí na tom, v jaké jste životní situaci a jaké máte finanční možnosti.

Nejlepší čas pro uzavření pojištění? Rozhodně v mladších nebo středních letech, kdy jsou měsíční platby výrazně nižší. Platí jednoduché pravidlo – čím dříve začnete, tím míň budete platit a zároveň budete mít víc času na to, aby se vytvořila potřebná finanční rezerva. Pojišťovny totiž kalkulují podle vašeho věku a zdravotního stavu, takže s přibývajícími roky logicky rostou i platby.

Pro koho je tenhle typ pojištění skutečně užitečný? Především pro ty, kdo nemají našetřeno nebo prostě nechtějí, aby jejich blízcí museli v nejtěžších chvílích života řešit peníze. Slušný pohřeb dnes v Česku vyjde klidně na padesát tisíc a víc, což pro spoustu rodin představuje opravdu velkou ránu do rodinného rozpočtu. Pohřební pojištění funguje jako záchranná síť – zajistí, že vaši blízcí se nebudou muset v době truchlení zabývat tím, kde vzít peníze na důstojné rozloučení.

Další skupinu tvoří lidí, kteří chtějí mít věci pod kontrolou a vědět, jak bude jejich pohřeb vypadat. Můžete si předem určit, jestli chcete být zpopelněni nebo pohřbeni tradičně, jakou rakev nebo urnu preferujete, kde se má konat poslední rozloučení. Tahle jistota přináší klid nejen vám, ale hlavně vaší rodině, která pak nemusí v emočně vypjaté situaci domlouvat detaily, které by mohly vést ke sporům nebo nejistotě.

I pro seniory, kteří zatím žádné pojištění nemají, má smysl o něm uvažovat, i když měsíční platby budou vyšší. Mnoho starších lidí si uvědomuje, že jejich důchod nebo úspory nemusí stačit na pokrytí všech nákladů spojených s pohřbem. Prostě nechtějí zatěžovat své děti nebo vnoučata. V takových případech je pohřební pojištění řešením, které zaručí důstojné rozloučení bez toho, aby rodina musela sahat hluboko do peněženky.

Pojištění stojí za úvahu i pro ty, kdo nemají blízké příbuzné nebo jejichž rodinné vztahy jsou komplikované. V těchto případech pojištění zaručí, že pohřeb bude zorganizovaný a zaplacený bez ohledu na vaši rodinnou situaci. Pojišťovna po smrti vyplatí dohodnutou částku přímo určené osobě nebo pohřební službě, takže není riziko, že by se o pohřeb nikdo nepostaral.

Nesmíme zapomenout ani na inflaci a rostoucí ceny pohřebních služeb. Náklady na pohřby každým rokem stoupají, proto dává smysl zajistit si finanční krytí už dnes, než aby vaši blízcí museli v budoucnu platit ještě víc. Kvalitní pohřební pojištění často zahrnuje valorizaci, která zohledňuje růst cen a zajišťuje, že vyplacená suma bude odpovídat skutečným nákladům v době, kdy bude potřeba.

Jak vybrat správnou pojistnou částku

# Kolik by měla činit pojistná částka?

Výběr správné pojistné částky rozhodně není věc, kterou byste měli brát na lehkou váhu. Jde o to, aby vaši blízcí nemuseli v těžké chvíli řešit, kde seženou peníze na důstojné rozloučení. Pojištění pro případ pohřbu má pokrýt vše potřebné – a věřte, že náklady na pohřeb rok od roku rostou a nic nenasvědčuje tomu, že by se tento trend měl zastavit.

Co všechno vlastně pohřeb obnáší? Základní služby pohřební služby zahrnují převoz, uložení do chladícího boxu, přípravu těla, oblečení a úpravu zesnulého. Pak přichází na řadu rakev nebo urna – a tady se ceny mohou hodně lišit podle toho, jaký materiál a provedení si vyberete. Počítejte také s obřadní síní, hudbou, květinami a tiskem parte.

Kolik to tedy stojí? V Česku se dnes za pohřeb zaplatí v průměru 80 až 150 tisíc korun. Když chcete něco náročnějšího, klidně to může přesáhnout i 200 tisíc. Proto je důležité nešetřit na výši pojistného plnění. Spousta lidí volí nižší částku kvůli nižšímu pojistnému, ale pak to může být problém.

Nezapomeňte, že v Praze nebo Brně zaplatíte za pohřeb výrazně víc než třeba v menším městě nebo na vesnici. Pojištění pohřbu by mělo zohlednit, kde žijete, a ještě k tomu nechat nějakou rezervu pro nepředvídané výdaje.

Záleží také na tom, jaký pohřeb preferujete. Kremace vyjde obvykle levněji než klasický pohřeb do země, ale i tady se ceny liší podle typu urny a podle toho, jestli plánujete uložení v kolumbáriu nebo rozptyl. Dobře nastavená pojistná částka by měla odpovídat vašim představám o rozloučení – aby se vaši blízcí nemuseli rozhodovat podle toho, co si zrovna mohou dovodit.

A ještě jedna věc: pojistka by měla pokrýt nejen samotný pohřeb, ale ideálně i pomník nebo náhrobní kámen, jeho osazení a úpravu hrobového místa. To může být dalších několik desítek tisíc. A co třeba pohřební hostina? U nás je to běžná součást rozloučení a i na to je dobré myslet.

Čekací doba a podmínky výplaty pojistného

Když si pořizujete pojištění na pohřeb, možná vás překvapí, že peníze nebudou k dispozici hned. Ano, existuje něco, čemu se říká čekací doba, a je dobré o ní vědět předem. Jde o období od podpisu smlouvy, kdy pojišťovna ještě nevyplatí celou částku, na kterou jste se dohodli. Většinou si počkáte tři až dvanáct měsíců, záleží na tom, kterou pojišťovnu a jaký konkrétní produkt si vyberete.

Proč to vlastně pojišťovny takhle dělají? Představte si situaci, kdy by člověk uzavřel pojištění teprve ve chvíli, kdy už ví o vážné nemoci nebo cítí, že se blíží konec. To by celý systém prostě nefungoval. Čekací doba chrání pojišťovny i ostatní klienty – díky ní zůstávají podmínky férové pro všechny a pojišťovna může plnit své závazky. Zajímavé je, že pokud k úmrtí dojde následkem úrazu, čekací doba se často výrazně zkracuje nebo úplně ruší. Vždyť nehodu opravdu nikdo neplánuje.

Co musíte udělat, když nastane ta nejtěžší chvíle? Člověk, který má nárok na výplatu, musí pojišťovnu co nejdřív informovat a poslat potřebné papíry. Budete potřebovat úmrtní list, lékařskou zprávu o příčině smrti a vyplněný formulář od pojišťovny. Pojišťovna pak má určitý čas na to, aby vše prověřila a rozhodla o vyplacení peněz.

Kolik vlastně dostanete, když k pojistné události dojde během čekací doby? To se liší. Některé pojišťovny vám vrátí jen to, co jste zaplatili na pojistném, jiné vyplatí část dohodnuté částky – třeba padesát nebo sedmdesát procent. Jakmile čekací doba skončí, máte nárok na celou pojistnou částku, samozřejmě pokud jsou splněny všechny podmínky ze smlouvy.

Při vyplňování zdravotního dotazníku buďte naprosto upřímní. Je to opravdu důležité. Když něco podstatného zatajíte, pojišťovna může odmítnout vyplatit peníze nebo vám prodlouží čekací dobu. Mají právo vaše údaje ověřit, a kdyby objevili nepravdivé informace, mohou od smlouvy odstoupit.

Zvláštní pravidla platí pro sebevraždu. Tady pojišťovny standardně počítají s delší čekací dobou – často až dva roky. Je to pochopitelné opatření, které má chránit před rizikovým jednáním. Ale pozor – i po této prodloužené době musí pojišťovna vyplatit pojistné plnění, i když šlo o sebevraždu.

Jak to pak vypadá s výplatou? Peníze přijdou na účet osoby uvedené ve smlouvě, obvykle do patnácti až třiceti dnů od okamžiku, kdy pojišťovna dostane všechny potřebné dokumenty. Někdy se může stát, že něco chybí nebo není jasné – pak se lhůta prodlouží, ale pojišťovna vás o tom musí informovat.

Daňové zvýhodnění a odpočty u pojištění

# Daňové zvýhodnění a odpočty u pojištění

Pojišťovna	Pojistné plnění	Měsíční platba	Věková hranice	Čekací doba
Kooperativa	30 000 - 100 000 Kč	od 150 Kč	18 - 70 let	6 měsíců
Česká pojišťovna	20 000 - 80 000 Kč	od 120 Kč	18 - 75 let	12 měsíců
Allianz	25 000 - 150 000 Kč	od 180 Kč	18 - 65 let	6 měsíců
ČSOB Pojišťovna	30 000 - 120 000 Kč	od 140 Kč	18 - 70 let	12 měsíců
Generali	20 000 - 100 000 Kč	od 130 Kč	18 - 80 let	6 měsíců

Pojištění pohřbu je vlastně druh životního pojištění, který si u nás pořizuje čím dál víc lidí. Hlavní smysl? Zajistit peníze na pohřeb a ušetřit tak blízkým starosti v těžké chvíli, kdy řeší ztrátu milovaného člověka. A protože jde o životní pojištění, nabízí se otázka – dá se z něj něco odečíst z daní?

Pojištění pro případ pohřbu patří v Česku mezi životní pojištění, což je pro daně podstatné. Zákon totiž umožňuje odečíst si od základu daně zaplacené pojistné na životní pojištění – ovšem jen když splníte určité podmínky. Nejde to úplně automaticky.

Základní pravidlo zní: smlouva musí trvat minimálně pět let, tedy šedesát měsíců. To platí bez výjimky. Když pojištění zrušíte dřív, než těch pět let uplyne, budete muset vrátit všechny odpočty, které jste si už uplatnili. A to včetně sankcí, což nikoho nepotěší.

Kolik si můžete odečíst? Maximálně dvanáct tisíc ročně za všechno životní pojištění dohromady. Takže když máte třeba dvě nebo tři smlouvy najednou, počítá se to celkově. Máte-li pojištění pohřbu a třeba ještě kapitálové životní pojištění, můžete využít těch dvanáct tisíc na obojí, ale víc už ne.

Další podmínka – pojistka musí obsahovat krytí pro případ smrti minimálně ve výši čtyřicet tisíc korun. Bez toho vám finanční úřad odpočet neuzná. Dává to smysl, protože jde přece o to, aby pojištění skutečně pomohlo pozůstalým.

Pozor ale na to, co vlastně podepisujete. Ne každé pojištění pohřbu automaticky splňuje podmínky pro daňový odpočet. Některé pojišťovny nabízejí zjednodušené verze, které sice zaplatí pohřeb, ale na daňové úlevy nemáte nárok. Takže se vždycky zeptejte přímo – splňuje tahle smlouva požadavky pro odpočet z daní?

Jak to celé funguje v praxi? Na začátku roku dostanete od pojišťovny potvrzení o zaplaceném pojistném. To pak přiložíte k daňovému přiznání nebo předáte daňovému poradci. V potvrzení je všechno podstatné – kolik jste zaplatili a že smlouva opravdu splňuje zákonné podmínky.

Alternativy k pohřebnímu pojištění pro seniory

Když přemýšlíte o tom, jak zajistit peníze na pohřeb, nemusíte automaticky sáhnout po pohřebním pojištění. Ano, je to osvědčená cesta, ale rozhodně ne jediná. A někdy ani ne ta nejlepší pro vaši konkrétní situaci.

Co třeba založit si vlastní spořicí účet určený přímo na pohřeb? Je to vlastně docela jednoduché řešení. Každý měsíc si odložíte nějakou částku stranou a peníze jsou pořád vaše. Můžete si k nim kdykoli sáhnout, když je potřebujete – třeba když se pokazí pračka nebo potřebujete zaplatit léky. Neplatíte žádné poplatky pojišťovně a nemusíte se trápit s podmínkami drobným písmem. Jenže má to háček: pokud se stane něco nečekaného brzy, nemusí být na účtu ještě dost peněz. Vybudování pořádné rezervy prostě chce svůj čas.

Máte zrovna nějakou větší částku k dispozici? Třeba po prodeji chaty nebo jste dostali dědictví? Pak se podívejte na termínované vklady nebo stavební spoření. Vydělají víc než obyčejný spořicí účet a u stavebního spoření ještě dostanete příspěvek od státu. Samozřejmě, musíte počítat s tím, že peníze budou na nějakou dobu zamčené, ale když víte, že je budete potřebovat až později, může to být dobrá volba.

Pak je tu životní pojištění s kapitálovou hodnotou – to je takový hybrid. Jednak jste pojištění, jednak se vám peníze investují a zhodnocují. Když se vám něco stane, rodina dostane mnohem víc než jen na pohřeb. Může to být třeba i několik set tisíc. Jenže pozor – měsíčně zaplatíte víc a celý ten produkt je složitější na pochopení.

Víte, že některé pohřební služby nabízejí něco jako předplacení pohřbu? Zaplatíte si ho postupně už teď, za dnešní ceny. A to je výhoda – za pár let budou pohřby určitě dražší, ale vy máte svůj už zaplacený. Navíc si můžete všechno naplánovat přesně podle sebe. Hudbu, květiny, kde to bude... Vaši blízcí pak nemusí v těžkých chvílích řešit ani peníze, ani organizaci.

A co rodina? Společná rodinná pokladnička na tyto účely může být výborné řešení. Každý přispěje podle svých možností a když je potřeba, peníze jsou tam. Není to jen o financích – je to i o tom, že rodina drží pohromadě a táhne za jeden provaz. Samozřejmě, tohle funguje jen tam, kde si lidé věří a dokážou se domluvit.

Rozhodnutí, jak si zajistit peníze na pohřeb, by nikdy nemělo být ukvapené. Každý z nás má jinou situaci, jiné příjmy, jiné potřeby. Co funguje pro sousedku, nemusí být ideální pro vás. Nejlepší je v klidu si projít všechny možnosti, porovnat si náklady a vybrat to, co vám sedne nejvíc.